房贷公商组合贷款计算

房贷公商组合贷款计算

### 公商组合贷款计算全解析

一、组合贷款的基本概念

定义

组合贷款是指借款人在购房过程中，同时申请公积金贷款和商业贷款，以满足购房资金需求的贷款方式。组合贷款额度等于公积金贷款额加商业贷款额，且总额不超过房产价值的80%。

申请流程

借款人需携带购房合同、开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡等材料，前往房地产信贷部申请。填写“个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书”后，等待审批结果。审批通过后，借款人即可获得公积金贷款和商业贷款两部分资金。

二、组合贷款利率计算

利率计算方式

组合贷款的利率计算需分别考虑公积金贷款和商业贷款部分。公积金贷款利率通常低于商业贷款利率。计算时，需分别算出两部分贷款的利息，再将两者相加，得出总利息。还款方式可选择等额本息或等额本金。

等额本息与等额本金

等额本息还款方式下，每月还款额固定，由贷款本金、月利率和还款月数共同决定。公式为：每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)×还款月数]÷[(1+月利率)×还款月数-1]。而等额本金还款方式下，每月还款本金固定，利息逐月递减。公式为：每月还款额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率。

三、组合贷款额度计算

公积金贷款额度

公积金贷款额度的计算方法各地不一。海为例，贷款额度为公积金账户余额的30倍。北京则考虑本人及共同申请人的月收入，扣除生活费后计算最高可贷款额度。需注意，计算出的最高贷款额若超过公积金贷款上限，则限为准。

商业贷款额度

商业贷款额度通常根据房产评估值或网签价中的较低者，乘以贷款成数，再减去公积金贷款额度得出。不同地区、不同银行的贷款成数可能有所不同。

四、总结

组合贷款作为购房者的优选方案，兼顾了公积金贷款的优惠利率和商业贷款的灵活性。在计算组合贷款时，需分别考虑公积金贷款和商业贷款部分的利率、额度等因素。通过合理的规划，组合贷款能够有效降低购房成本，减轻经济压力。借款人在申请组合贷款时，应充分了解相关政策、利率及额度计算方式，以便做出明智的决策。

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